للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.
أداة الحاسبة
كيف تعمل هذه الحاسبة
استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.
ماذا تحسب هذه الحاسبة؟
هذه الحاسبة تقدّر الفائدة المركبة وليست الفائدة البسيطة. فهي توضّح كيف ينمو المبلغ عندما تضاف الفائدة إلى الرصيد ثم تبدأ هي أيضاً في توليد فائدة لاحقاً.
استخدمها عند مقارنة حسابات الادخار أو الودائع أو أي سيناريو يعتمد على معدل ثابت وتكرار تركيب محدد.
صيغة الفائدة المركبة
حيث:
- - أصل المبلغ
- - المعدل السنوي الاسمي كعدد عشري
- - عدد مرات التركيب في السنة
- - عدد السنوات
- - الرصيد النهائي
ثم تكون الفائدة المكتسبة:
وتعرض الحاسبة أيضاً العائد السنوي الفعلي الذي يبين أثر التركيب خلال سنة واحدة:
مثال عملي
لنفترض أنك أودعت 10,000 دولار بمعدل سنوي اسمي 4% مع تركيب شهري لمدة 5 سنوات.
| البند | القيمة |
|---|---|
| أصل المبلغ | 10,000 دولار |
| المعدل السنوي الاسمي | 4.00% |
| تكرار التركيب | شهري |
| الرصيد النهائي | نحو 12,209.97 دولار |
| الفائدة المكتسبة | نحو 2,209.97 دولار |
| العائد السنوي الفعلي | نحو 4.07% |
يبقى المعدل الاسمي 4%، لكن التركيب الشهري يرفع العائد السنوي الفعلي قليلاً.
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
الفائدة البسيطة تحسب على أصل المبلغ فقط، أما الفائدة المركبة فتحسب على الأصل والفوائد السابقة معاً. قد يكون الفرق محدوداً في المدد القصيرة، لكنه يكبر مع زيادة المدة أو المعدل أو عدد مرات التركيب.
إذا كنت تحتاج النسخة غير المركبة، فاستخدم حاسبة الفائدة البسيطة المرتبطة. وإذا أردت إضافة مساهمات شهرية، فاستخدم حاسبة القيمة المستقبلية أو حاسبة المدخرات.
ما الذي قد يغير النتيجة الفعلية؟
- قد يعلن البنك العائد السنوي الفعلي بدلاً من المعدل الاسمي.
- الضرائب والرسوم وغرامات السحب المبكر غير مضافة هنا.
- الإيداعات أو السحوبات أثناء المدة تغير النتيجة.
- الحساب ذو المعدل المتغير لا يسير على معدل ثابت طوال الفترة.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
إدخال العائد السنوي الفعلي وكأنه معدل اسمي. إذا كان الحساب يعلن APY بالفعل فلا تطبق التركيب مرة ثانية وإلا ستبالغ في النمو.
مقارنة منتجات تختلف في طريقة التركيب باستخدام المعدل وحده. عند المقارنة السنوية استخدم APY لأنه يعكس أثر التركيب.
استخدام هذه الحاسبة للقروض ذات الدفعات. القرض المطفأ ليس مبلغاً واحداً ينمو إلى الأمام؛ استخدم حاسبات القروض أو الرهن العقاري للدفعات المجدولة.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين APR وAPY هنا؟
في حسابات الإيداع يكون APY أنسب للمقارنة لأنه يشمل أثر التركيب. فالمعدل الاسمي 4% مع تركيب شهري يعادل تقريباً 4.07% APY. أما APR فيستخدم غالباً مع الاقتراض وتختلف قواعده بحسب المنتج.
هل زيادة عدد مرات التركيب ترفع النتيجة دائماً؟
نعم، عندما يبقى المعدل السنوي الاسمي نفسه، يؤدي التركيب الأكثر تكراراً إلى رصيد نهائي أعلى قليلاً. ويزداد أثر ذلك مع الأرصدة الأكبر والمعدلات الأعلى والمدد الأطول.
لماذا يختلف رصيدي البنكي عن نتيجة الحاسبة؟
تفترض الحاسبة معدلًا ثابتاً واحداً، ولا تضيف رسوماً أو ضرائب أو إيداعات وسحوبات لاحقة. أما الحسابات الفعلية فقد تستخدم معدلات شرائحية أو متغيرة أو رسوماً أو أرصدة يومية مختلفة.
متى أستخدم حاسبة أخرى بدلاً من هذه؟
استخدم حاسبة الفائدة البسيطة عندما لا يوجد تركيب، وحاسبة المدخرات عند وجود إيداعات منتظمة، وحاسبة القيمة المستقبلية عندما تريد نمذجة مبلغ حالي مع مساهمات شهرية اختيارية.
