وضوح الدفعات

حاسبة القرض

أدخل قيمة القرض ونسبة الفائدة والمدة لمعرفة قسطك الشهري وإجمالي ما ستدفعه. جرّب سيناريوهات مختلفة لمعرفة كيف تؤثر الفائدة والمدة على التكلفة الإجمالية — وتعرّف على الفرق بين الفائدة الثابتة والرصيد المتناقص قبل قبول أي عرض.

آخر مراجعة في ١٤‏/٠٥‏/٢٠٢٦ بواسطة فريق ToolSpilo التحريري.

طريقة المراجعة: تمت المراجعة مقابل مراجع القروض ذات الرصيد المتناقص وإرشادات حماية المستهلك حول معدل التكلفة والرسوم والمقارنة بالقسط الشهري والسداد المبكر. تم الحفاظ على البنية والجداول المفيدة.

للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.

أداة الحاسبة

كيف تعمل هذه الحاسبة

استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.

صيغة الدفعة الشهرية الثابتة (PMT)

جميع القروض القياسية — الشخصية والسيارات والعقارية والتجارية — تستخدم نفس معادلة الاستهلاك:

PMT=P×r(1+r)n(1+r)n−1\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}
  • PP = أصل القرض
  • rr = معدل الفائدة الشهري = المعدل السنوي ÷ 12
  • nn = إجمالي عدد الأشهر = السنوات × 12
  • إجمالي الفائدة = (PMT×n)−P(\text{PMT} \times n) - P

كل شهر تُحسب الفائدة على الرصيد القائم المتبقي فقط. مع تناقص الأصل تتقلص الفائدة وتزداد حصة الأصل من كل قسط — وهذا هو الرصيد المتناقص (الإهلاك).

مثال محلول — قرض 10,000 دينار بفائدة 8% لمدة 4 سنوات

  • r=8%÷12=0.6667%r = 8\% \div 12 = 0.6667\% شهرياً
  • n=48n = 48 شهراً
PMT=10,000×0.006667×(1.006667)48(1.006667)48−1≈244.13 دينار/شهر\text{PMT} = 10{,}000 \times \frac{0.006667 \times (1.006667)^{48}}{(1.006667)^{48} - 1} \approx 244.13 \text{ دينار/شهر}
  • إجمالي المدفوعات = 244.13 × 48 = 11,718.24 دينار
  • إجمالي الفائدة = 1,718.24 دينار (17.2% من أصل القرض)

سعر الفائدة أهم من المدة

نفس القرض (10,000 دينار) بمتغيرات مختلفة:

السيناريوالدفعة/شهرإجمالي الفائدة
6% لـ 4 سنوات234.85 د1,272.80 د
8% لـ 4 سنوات244.13 د1,718.24 د
10% لـ 4 سنوات253.63 د2,174.24 د
8% لـ 5 سنوات202.76 د2,165.60 د
8% لـ 6 سنوات175.43 د2,630.96 د

تخفيض الفائدة من 10% إلى 6% (4 سنوات) يوفر 901 دينار — أكثر مما يوفره تقصير المدة من 6 إلى 4 سنوات بنفس الفائدة.

أثر الدفعات الإضافية

دفع قسط شهري إضافي واحد كل سنة على قرض 10,000 دينار بفائدة 8% لمدة 4 سنوات يقلص المدة ويوفر جزءاً من الفائدة لأن المبلغ الإضافي يذهب مباشرة إلى الأصل. كل دينار يُسدَّد مبكراً يمنع احتساب الفائدة عليه في الأشهر اللاحقة.

الفائدة الثابتة مقابل الرصيد المتناقص: فرق جوهري

تعتمد هذه الحاسبة على الرصيد المتناقص — الأسلوب القياسي في معظم قروض الاستهلاك والسيارات والرهن العقاري.

قروض الفائدة الثابتة تحسب الفائدة على الأصل الكامل الأصلي طوال المدة، بصرف النظر عن المبالغ المسدَّدة:

النسبة المعلنةالأسلوبAPR الفعلي
7.5%رصيد متناقص7.5%
7.5%فائدة ثابتة~13–14%
10%فائدة ثابتة~18–19%

قروض الفائدة الثابتة تبدو أرخص لأن النسبة المعلنة أقل — لكنك تدفع فائدة على مبالغ سبق سدادها. تحقق دائماً من الأسلوب المستخدم وقارن باستخدام APR لا النسبة الاسمية.

الأسئلة الشائعة

هل الدفعة الشهرية الأقل دائماً الخيار الأفضل؟

ليس بالضرورة. الدفعة الأقل تعني عادةً مدة أطول وفائدة إجمالية أعلى.

قرض 10,000 دينار بفائدة 8%:

  • 6 سنوات: دفعة 175.43 د لكن فائدة إجمالية 2,631 دينار
  • 4 سنوات: دفعة 244.13 د لكن فائدة إجمالية 1,718 دينار فقط

توفير 913 دينار مقابل 69 دينار إضافي شهرياً. إذا كان الفارق في الدفعة في متناولك، المدة الأقصر دائماً الأوفر.

ما الفرق بين الفائدة الثابتة والرصيد المتناقص؟

قرض الرصيد المتناقص يحسب الفائدة على الرصيد المتبقي فقط — مع كل قسط تتقلص الفائدة. هذه الحاسبة تعتمد هذا الأسلوب.

قرض الفائدة الثابتة يحسب الفائدة على الأصل الأصلي الكامل طوال المدة. نسبة 7.5% ثابتة على قرض 5 سنوات تعادل فعلياً 13–14% APR على أساس الرصيد المتناقص — ما يقارب ضعف النسبة المعلنة. تحقق دائماً من الأسلوب قبل قبول أي عرض.

كيف يؤثر ملفك الائتماني على سعر فائدة القرض؟

يمكن أن يؤثر ملفك الائتماني بقوة في نسبة الفائدة، لكن الشرائح الدقيقة تختلف حسب البلد والبنك ونوع القرض والضمان والدخل والالتزامات القائمة.

استخدم الحاسبة لمقارنة عروض فعلية بدل الاعتماد على شرائح عامة. على قرض 10,000 دينار لمدة 4 سنوات، الفرق بين 8% و12% قد يضيف مئات الدنانير إلى إجمالي الفائدة، لذلك قد يكون تحسين الملف الائتماني أو مقارنة أكثر من بنك خطوة مهمة قبل التقديم.

عند مقارنة العروض، اسأل عن معدل التكلفة السنوي أو التكلفة الكلية للائتمان، وليس القسط الشهري فقط. قد تجعل الرسوم عرضًا بفائدة اسمية أقل أعلى تكلفة فعليًا.

هل تصلح هذه الحاسبة للرهن العقاري وقرض السيارة والقرض الشخصي؟

نعم — معادلة PMT واحدة لجميع القروض ذات الفائدة الثابتة والرصيد المتناقص. الفرق بين أنواع القروض في النسبة والمدة والتكاليف الإضافية:

  • الرهن العقاري: مدد أطول (15–25 سنة)، نسب أقل، يضاف التأمين والرسوم البلدية
  • قرض السيارة: مدد متوسطة (3–7 سنوات)، نسب متوسطة، يضاف التأمين والتسجيل
  • القرض الشخصي: مدد أقصر (1–5 سنوات)، نسب أعلى، أحياناً رسوم إصدار

تعطيك الحاسبة مكوّن الأصل والفائدة. احسب التكاليف الإضافية الخاصة بكل منتج قبل المقارنة الشاملة.

هل يفيد دمج القروض المتعددة في قرض واحد؟

دمج القروض (debt consolidation) يُفيد إذا كان سعر القرض الموحد أقل من المتوسط المرجّح لأسعار القروض المنفصلة.

مثال: قرضان بفائدة 12% و15% — دمجهما بفائدة 10% يوفر فعلاً. لكن إطالة المدة قد تمحو هذا التوفير رغم انخفاض الدفعة الشهرية. احسب التكلفة الإجمالية لكلا الخيارين قبل القرار.

ماذا يحدث للقرض عند التأخر عن السداد في الأردن؟

تحسب الحاسبة جدول سداد مثالياً. في الواقع:

  • تُفرض رسوم تأخير فور الإخلال بموعد السداد
  • يستمر تراكم الفائدة على المبلغ غير المسدَّد
  • التأخر المتكرر يُسجَّل في بنك المعلومات الائتمانية مما يُضرّ بفرص التمويل المستقبلي
  • التواصل مع البنك مبكراً عند صعوبة السداد قد يُتيح إعادة جدولة بشروط أفضل من انتظار التعثر