تخطيط السكن

حاسبة جدول الإطفاء

أدخل مبلغ القرض ونسبة الفائدة والمدة لتقدير القسط الشهري وإجمالي الفائدة وإجمالي السداد وتكلفة القرض مقارنة بأصله.

آخر مراجعة في ١٨‏/٠٥‏/٢٠٢٦ بواسطة فريق ToolSpilo التحريري.

طريقة المراجعة: تمت المراجعة وفق منطق الحاسبة المنفذ وإرشادات مكتب الحماية المالية للمستهلك حول الدفعات والفائدة والديون وتنبيهات الاقتراض.

للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.

أداة الحاسبة

كيف تعمل هذه الحاسبة

استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.

صيغة القسط الثابت (PMT)

PMT=P×r(1+r)n(1+r)n−1\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}
  • PP = أصل القرض
  • rr = معدل الفائدة الشهري = معدل سنوي ÷ 12
  • nn = عدد الأشهر الإجمالية

توزيع كل قسط

الفائدة في الشهر k=الرصيد القائمk−1×r\text{الفائدة في الشهر } k = \text{الرصيد القائم}_{k-1} \times r
تخفيض الأصل في الشهر k=PMT−الفائدةk\text{تخفيض الأصل في الشهر } k = \text{PMT} - \text{الفائدة}_{k}

مثال محلول — قرض 50,000 دينار بفائدة 7% لمدة 20 سنة

r=7%÷12=0.5833%,n=240r = 7\% \div 12 = 0.5833\%, \quad n = 240
PMT=50,000×0.005833×(1.005833)240(1.005833)240−1=387.65 دينار/شهر\text{PMT} = 50{,}000 \times \frac{0.005833 \times (1.005833)^{240}}{(1.005833)^{240} - 1} = 387.65 \text{ دينار/شهر}
  • إجمالي المدفوعات = 387.65 × 240 = 93,036 دينار
  • إجمالي الفائدة = 43,036 دينار (86% من أصل القرض!)

توزيع الدفعة في السنة الأولى مقابل السنة الأخيرة

السنةنسبة الفائدةنسبة الأصل
184%16%
578%22%
1067%33%
1549%51%
208%92%

نقطة التقاطع حيث يصبح تخفيض الأصل أكبر من الفائدة تقع تقريباً في الشهر 153 (السنة 12.75).

الأسئلة الشائعة

لماذا تذهب معظم الأقساط الأولى للفائدة لا لتخفيض الأصل؟

الفائدة تُحتسب على الرصيد القائم في بداية كل شهر. في الشهر الأول يكون الرصيد في أعلى مستوياته، لذا تستهلك الفائدة معظم القسط. مع كل شهر ينخفض الرصيد قليلاً، فتنخفض الفائدة وترتفع حصة تخفيض الأصل. في قرض 50,000 دينار بـ7% لـ20 سنة، يذهب نحو 291 دينار من القسط الأول (387.65 د) للفائدة و96 دينار فقط لتخفيض الأصل.

ما توفير دفعة سنوية إضافية على قرض طويل الأجل؟

على قرض 50,000 دينار بفائدة 7% لـ20 سنة: إضافة دفعة سنوية واحدة مساوية للقسط الشهري (387.65 دينار) ستُقصّر مدة القرض بنحو 2.5-3 سنوات وتوفر نحو 8,000-10,000 دينار في الفوائد. هذا لأن الدفعة الإضافية تذهب كلياً لتخفيض الأصل وليس للفائدة.

هل يستحق السداد المبكر للقرض العقاري دائماً؟

يعتمد على مقارنة سعر الفائدة بعائد الاستثمار البديل. إذا كان سعر فائدة قرضك 5% والعائد المتوقع من استثمار هذه الأموال 8%، فالاستثمار أجدى رياضياً. لكن السداد المبكر يمنح أماناً نفسياً وتخفيض مخاطر. في بيئة أسعار فائدة مرتفعة (7%+)، السداد المبكر يُنتج عائداً مضموناً نادراً ما تحققه الاستثمارات.

ما الفرق بين القرض ذو القسط الثابت وقرض البالون؟

القرض ذو القسط الثابت المستهلَك بالكامل (fully amortized) ينتهي رصيده إلى الصفر مع آخر دفعة بعد مدة محددة. قرض البالون (balloon loan) له دفعات شهرية أقل لكن يستحق الرصيد المتبقي بالكامل عند نهاية فترة قصيرة (5-10 سنوات). يُستخدم في بعض قروض العقارات التجارية عندما يتوقع المقترض إعادة التمويل أو بيع العقار قبل استحقاق البالون.