للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.
أداة الحاسبة
كيف تعمل هذه الحاسبة
استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.
ماذا تقارن الحاسبة؟
تقارن حاسبة سداد الرهن بين مسارين:
- القسط الشهري الحالي
- القسط الحالي مع مبلغ إضافي يوجه إلى أصل الدين
لأن الفائدة تحتسب على الرصيد المتبقي، فإن خفض الأصل في وقت أبكر يقلل عادة الفائدة اللاحقة ويقصر الجدول الزمني.
يجب أن يغطي القسط الفائدة أولا
لا تفيد الدفعات الإضافية إلا إذا كان القسط كافيا لإطفاء القرض. أول فحص هو مقدار الفائدة الشهرية:
إذا لم يتجاوز القسط الفائدة الشهرية، فلن يبدأ الرصيد في الانخفاض. تعرض الحاسبة هذه الحالة بدلا من افتراض أن القرض سيسدد تلقائيا.
مثال على المقارنة
| السيناريو | ما الذي يتغير؟ |
|---|---|
| الخطة الحالية | القسط المنتظم فقط |
| خطة السداد الأسرع | القسط المنتظم مع دفعة شهرية إضافية على الأصل |
تعرض لوحة النتيجة مدة السداد الأصلية مقابل المدة الجديدة، وتوضح الأشهر الموفرة والسنوات الموفرة والفائدة الموفرة.
ما الذي لا يشمله التقدير؟
يفترض التقدير أن المبلغ الإضافي يدفع كل شهر ويوجه مباشرة إلى الأصل. ولا يحسب:
- بنود الضمان مثل ضريبة العقار أو التأمين
- دفعات كبيرة لمرة واحدة أو شهورا تتوقف فيها الدفعة الإضافية
- رسوم إعادة الجدولة أو إعادة التمويل أو غرامات السداد المبكر
- قواعد جهة الخدمة في طريقة تطبيق المبلغ الإضافي
قبل تغيير الخطة، تأكد من أن الجهة الخادمة ستقيد المبلغ على أصل الدين، لا كدفعة مبكرة للقسط التالي فقط.
الأسئلة الشائعة
هل تذهب الدفعات الإضافية دائما إلى أصل القرض؟
ليس دائما. كثير من الجهات تسمح بدفعات إضافية على الأصل، لكن الأفضل التأكد من التعليمات ثم مراجعة كشف الحساب بعد الدفع. إذا عومل المبلغ كقسط مقدم فقط فلن يقصر مدة الرهن بالطريقة نفسها.
لماذا تظهر الحاسبة أحيانا أن القرض لا يسدد أبدا؟
يحدث ذلك عندما لا يكفي القسط المدخل لتغطية الفائدة الشهرية. لكي ينخفض الرصيد يجب أن يكون القسط أعلى من الفائدة المستحقة في الشهر، وإلا يبقى القرض غير قابل للإطفاء وفق هذه المدخلات.
هل سداد الرهن أسرع أفضل دائما من استثمار المبلغ الإضافي؟
ليس بالضرورة. السداد المبكر يعطي وفرا معروفا في الفائدة، بينما العائد الاستثماري غير مضمون وقد يخضع لمعالجة ضريبية مختلفة. القرار يعتمد على المعدل، والسيولة الطارئة، وبقية الديون، وتحملك للمخاطر.
ما الذي يجب التحقق منه قبل زيادة القسط؟
تحقق من الرصيد الحالي، ومعدل الفائدة، وجزء الأصل والفائدة من القسط، وأي غرامة للسداد المبكر، وطريقة تطبيق الدفعات الإضافية. إذا كان القسط يشمل الضمان العقاري، فاستخدم فقط جزء الأصل والفائدة في هذه الحاسبة.
