للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.
أداة الحاسبة
كيف تعمل هذه الحاسبة
استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.
ماذا يقيس APR؟
يمثل APR أو معدل النسبة السنوية التكلفة السنوية للاقتراض بعد إدخال الرسوم التمويلية التي يجب احتسابها ضمن القرض. أما معدل الفائدة المعلن فيتحكم أساسا في القسط المجدول، بينما يفيد APR أكثر عند مقارنة قرضين برسوم مختلفة.
قد يكون للقرض معدل فائدة أقل، لكنه يخرج بـAPR أعلى إذا كانت رسومه الأولية أكبر.
كيف تقدّر الحاسبة APR؟
تبدأ الأداة بالقسط الناتج عن المعدل الاسمي، ثم تعامل الرسوم التي تدخلها كأنها تخفض صافي المبلغ الذي وصل فعليا إلى المقترض. بعد ذلك تبحث عن المعدل الشهري الذي يجعل تلك الأقساط مساوية لصافي المبلغ المستلم.
حيث:
- - صافي المبلغ المستلم بعد الرسوم المدخلة
- - القسط الشهري
- - المعدل الشهري لـAPR
- - عدد الأقساط الشهرية
ثم يكون التقدير السنوي:
هذا تقدير عملي للمقارنة، وليس بالضرورة نفس رقم الإفصاح الرسمي من المقرض، لأن القواعد التنظيمية تحدد بالضبط أي الرسوم تدخل في كل منتج تمويلي.
مثال عملي
| المدخل | المثال |
|---|---|
| مبلغ القرض | 20,000 دولار |
| معدل الفائدة الاسمي | 5.5% |
| مدة القرض | 5 سنوات |
| الرسوم المدخلة | 300 دولار |
بعد إدخال الرسوم يرتفع تقدير APR فوق المعدل الاسمي، لأن المقترض يستلم نقدا أقل بينما يسدد القرض المجدول نفسه.
كيف تقرأ النتيجة؟
استخدم معدل الفائدة لفهم القسط المجدول، واستخدم APR لمقارنة التكلفة التمويلية الأوسع عندما تختلف الرسوم بين العروض.
يكون APR أكثر فائدة عندما تكون القروض:
- بنفس المدة
- من النوع نفسه، مثل ثابت مقابل ثابت
- بافتراضات سداد مبكر متقاربة
- وبنفس تعريف الرسوم تقريبا
إذا كنت تتوقع إعادة التمويل أو السداد المبكر، فقارن أيضا المبلغ الفعلي الذي ستدفعه خلال فترة احتفاظك المتوقعة بالقرض. الأقل في APR ليس دائما الأقل تكلفة على المدى القصير إذا كانت الرسوم الأولية كبيرة.
الأسئلة الشائعة
لماذا يكون APR أعلى من معدل الفائدة المعلن؟
لأن APR يوزع الرسوم التمويلية المؤهلة على مدة القرض. فإذا اقترضت بمعدل 6.0% مع رسوم إنشاء أو نقاط خصم، تصبح التكلفة الحقيقية أعلى من الفائدة وحدها، فيرتفع تقدير APR.
هل تعطي الحاسبة نفس APR الرسمي الذي يعلنه المقرض؟
لا. تعطي الحاسبة تقديرا مفيدا للمقارنة بناء على المدخلات التي أدخلتها. أما الإفصاح الرسمي فيتبع قواعد خاصة بكل منتج تحدد الرسوم التي تدخل أو تستبعد من الحساب.
متى لا يكفي APR لاختيار القرض؟
يصبح أقل فائدة عندما تختلف مدد القروض، أو يكون أحدها متغير السعر، أو تتوقع البيع أو إعادة التمويل أو السداد المبكر. عندها قارن القسط، والنقد المطلوب في البداية، والتكلفة خلال السنوات التي تتوقع فعلا الاحتفاظ بالقرض فيها.
ما الذي يجب مقارنته مع APR؟
قارن القسط الشهري، وإجمالي الرسوم الممولة، وشروط السداد المبكر، وثبات السعر أو تغيره، ومدة القرض، وهل يستخدم كل عرض الافتراضات نفسها أم لا. APR رقم مهم، لكنه ليس القرار كله.
