للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.
أداة الحاسبة
كيف تعمل هذه الحاسبة
استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.
ماذا تعني DTI؟
تقارن نسبة الدين إلى الدخل بين المدفوعات الشهرية الإلزامية للديون والدخل الشهري الإجمالي قبل الضريبة. يستخدمها المقرضون ضمن فحص القروض لأنها توضح كم من الدخل أصبح ملتزما قبل إضافة دين جديد.
صيغ النسبة الأمامية والخلفية
| النسبة | الصيغة |
|---|---|
| النسبة الأمامية | |
| النسبة الخلفية |
تعرض الحاسبة النسبتين لأن دفعة السكن قد تبدو مقبولة وحدها، بينما تصبح الديون الإجمالية مرتفعة بعد إضافة قروض السيارة أو الدراسة أو البطاقات.
ما الذي يدخل في الحساب؟
أدخل الالتزامات الشهرية المتكررة مثل:
- دفعة السكن المستخدمة في التأهيل
- قروض السيارات
- قروض الدراسة
- القروض الشخصية
- الحد الأدنى المطلوب لبطاقات الائتمان
- التزامات النفقة أو الدعم إذا كانت مطبقة
ولا تدخل المصاريف المعيشية العادية مثل الطعام والكهرباء والاتصالات والاشتراكات. هذه مهمة لميزانيتك، لكنها لا تعد عادة ديونا ضمن DTI.
كيف تفسر النتيجة؟
تستخدم الحاسبة نطاقات إرشادية شائعة لقراءة سريعة فقط. لا يوجد حد عالمي واحد يصلح لكل المقرضين أو كل أنواع القروض. قد يتأثر القرار أيضا بالائتمان، والاحتياطيات النقدية، ونوع القرض، والوثائق، وعوامل التعويض الأخرى.
استخدم الرقم لفهم ضغط الديون في ميزانيتك، ثم قارنه بالقواعد الفعلية للمنتج أو الجهة التي تنوي التقديم لديها.
الأسئلة الشائعة
لماذا تستخدم الحاسبة الدخل الإجمالي بدلا من صافي الراتب؟
لأن DTI تعرف عادة بالدخل الإجمالي حتى تقارن الجهات المقرضة بين المتقدمين بطريقة موحدة قبل اختلاف الضرائب الشخصية. أما لميزانيتك أنت، فيجب أن تقارن القسط بصافي دخلك أيضا.
ما الديون التي يجب إدخالها؟
أدخل المدفوعات الشهرية الإلزامية: السكن، وقروض المركبات، وقروض الدراسة، والقروض الشخصية، والحد الأدنى للبطاقات، والالتزامات القانونية إن وجدت. لا تدخل الطعام أو الفواتير العادية كديون.
هل تضمن DTI الجيدة الموافقة على القرض؟
لا. النسبة المنخفضة تساعد، لكن المقرض يراجع أيضا السجل الائتماني، واستقرار الدخل، والأصول، ونسبة التمويل، والوثائق، وقواعد المنتج نفسه. اعتبر DTI مؤشرا للفحص لا نتيجة نهائية.
كيف أخفض DTI قبل التقديم؟
أكثر الطرق مباشرة هي خفض المدفوعات الشهرية المطلوبة، وسداد الديون الصغيرة كاملة، وتجنب تمويل مشتريات جديدة، أو زيادة الدخل الإجمالي القابل للإثبات. مجرد خفض رصيد البطاقة لا يساعد إذا لم يخفض الحد الأدنى الذي يستخدمه المقرض.
