للإرشاد فقط. ليس نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية. النتائج تقديرية بناءً على المدخلات المقدمة. استشر مختصاً مالياً مؤهلاً قبل اتخاذ أي قرار مالي.
أداة الحاسبة
كيف تعمل هذه الحاسبة
استخدم الشرح لفهم طريقة الحساب والافتراضات وحدود النتيجة العملية قبل الاعتماد عليها.
ماذا تقيس HELOC؟
تمثل HELOC خط ائتمان دوارا مضمونا بحقوق ملكية المنزل. تقدّر هذه الحاسبة مقدار المساحة المتاحة تحت حد نسبة التمويل الذي تدخله، ثم تعرض أثر سحب جزء من هذا الحد.
صيغة حد الائتمان
إذا كانت النتيجة أقل من الصفر، يظهر الحد المتاح بصفر لأنه لا توجد مساحة اقتراض ضمن السقف المدخل.
المبلغ المسحوب ودفعة الفائدة فقط
يستخدم تقدير الدفع المبلغ المسحوب فقط، وليس كامل الحد غير المستخدم.
حيث:
- = دفعة الفائدة الشهرية فقط
- = المبلغ المسحوب
- = معدل الفائدة السنوي كعدد عشري
| النتيجة | معناها |
|---|---|
| حد خط الائتمان | الحد التقديري ضمن سقف LTV المدخل |
| المبلغ المسحوب | الرصيد المستخدم حاليا |
| الائتمان المتاح | الجزء غير المستخدم بعد السحب |
| دفعة الفائدة فقط | الفائدة على الرصيد المسحوب وفق المعدل المدخل |
ملاحظات مهمة قبل الاعتماد على النتيجة
كثير من خطوط HELOC تستخدم معدلات متغيرة، لذلك قد تتغير الدفعة عندما يتغير المؤشر أو الهامش. وقد تسمح فترة السحب بدفع الفائدة فقط، ثم تطلب فترة السداد لاحقا الأصل والفائدة معا. كما أن المقرض قد يستخدم تقييما وسقفا ورسوم تأهيل خاصة به، لذلك قد يختلف الحد الموافق عليه عن هذا التقدير.
استخدم الحاسبة لاختبار سعة الاقتراض وحساسية الدفع، ثم راجع الشروط الفعلية في اتفاقية المقرض قبل الاعتماد على الرقم.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين HELOC وقرض حقوق الملكية المنزلية؟
HELOC خط دوار يمكنك السحب منه ثم السداد وربما السحب مرة أخرى خلال الفترة المسموح بها. أما قرض حقوق الملكية فيكون عادة مبلغا واحدا بجدول سداد ثابت. الأول يعطي مرونة أكبر، والثاني يعطي دفعة أكثر قابلية للتوقع.
لماذا تستخدم الحاسبة المبلغ المسحوب لا كامل حد الائتمان؟
لأن الفائدة تحتسب على الرصيد المقترض فعليا لا على الجزء غير المستخدم. إذا كان الحد المعتمد 80,000 دولار لكنك سحبت 20,000 دولار فقط، فإن دفعة الفائدة تعتمد على 20,000 دولار.
ما أهم خطر في HELOC؟
خطر تغير الدفعة. قد ترتفع المعدلات المتغيرة، وقد تطلب فترة السداد لاحقا أصل الدين مع الفائدة. لذلك قد تكون الدفعة المريحة أثناء فترة السحب أعلى بكثير بعد ذلك.
هل فائدة HELOC قابلة للخصم الضريبي دائما؟
لا. في الولايات المتحدة قد يعتمد الخصم على استخدام العائدات وعلى القواعد الضريبية الحالية. استخدام الأموال لشراء المنزل أو بنائه أو تحسينه جوهريا قد يعامل بشكل مختلف عن استخدامها للاستهلاك الشخصي. تحقق من القاعدة الحالية مع مختص ضريبي مؤهل.
